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近年、頭金ゼロや超低額の頭金というコンセプトが不動産市場を急速に席巻し、ますます多くの住宅購入者を惹きつけています。これらの方法は住宅購入のプロセスをより「便利」にしますが、「便利」だからといって実際の負担が軽減されるわけではありません。
法的な観点から見ると、銀行は融資を承認する際に借り手の資格、保証条件、融資目的、その他関連する内容を審査する義務があります。住宅価格の見直しに関して、業界はすでに比較的成熟したメカニズムを確立しています。銀行は住宅の価値を評価し、それを市場価格と比較することによって、妥当な住宅ローンの金額を決定します。しかし現実には、住宅購入者の多くは「頭金ゼロ」の誘惑に駆られ、その後の返済負担を無視してしまうことが少なくありません。
ティアン氏はその一例です。彼は落ち着いて暮らしたいと強く思っており、事前に「乗り切れる」と考えて「頭金ゼロ」を選択しました。その結果、返済計画が立たず住宅ローンを延滞し、最終的には住宅と信用を失いました。このリスクは「頭金ゼロ」そのものが原因ではなく、住宅購入者の購買能力や責任感の欠如によって引き起こされます。
「頭金ゼロ」の登場は、銀行に新たな課題ももたらしています。一部の銀行は審査の甘さなどを理由に取引量を増やしているようだが、実際にはそれが大きなリスクをもたらしている。 「頭金ゼロ」は、銀行に虚偽の情報を提出するなどの不正融資手法を伴う場合が多いため、住宅を購入する能力のない人に融資が流れ、市場変動による不確実性が増大し、銀行が融資を受けやすくなります。返済不能や返済放棄により損失が発生すると、貸し倒れリスクが高まります。
したがって、銀行は融資を実行する前に、資金の安全性を確保し、「頭金ゼロ」の悪影響を防ぐために、銀行取引明細書、面接、訪問など、頭金の出所の信頼性を確認する必要があります。最終的な責任は銀行にあり、銀行は預金者の利益に対して責任を負う必要があります。
